Tal vez se pregunte si el seguro dental complementario es la mejor manera de hacer que su cuidado bucal sea más económico.
Las empresas emisoras configuran planes para recibir más dinero en primas de lo que pagan en siniestros. Por lo tanto, es natural preguntarse si invertir en una póliza es un uso valioso de su dinero.
Primero, aprenda cómo funciona la cobertura suplementaria porque las personas mayores con Medicare tienen un diseño de plan, mientras que los adultos más jóvenes tienen una configuración diferente para evaluar.
Luego pase a cuánto cuesta el seguro dental complementario, neto de cualquier pago de reclamo que proyecta recibir a cambio. La opción económica se basa en las reglas del IRS para obtener ahorros significativos.
Cómo funciona el seguro dental complementario
Para comprender cómo funciona el seguro dental complementario, debe comprender que dos diseños distintos se ajustan a la definición.
- Cobertura adicional para personas con un plan dental primario que paga beneficios fijos según un cronograma publicado y no tiene proveedores dentro de la red
- Seguro adicional que llena los vacíos dejados por Medicare y funciona como planes tradicionales para la mayoría de los tipos de cuidado bucal para personas mayores.
Sin períodos de espera
Lo primero que hace que el seguro dental complementario (Diseño 1) sea asequible son los beneficios preventivos disponibles sin periodo de espera. Por ejemplo, considere cómo los exámenes y limpiezas de rutina cada seis meses con el dentista dan como resultado una buena salud bucal y dinero extra en su bolsillo.
Los siguientes beneficios preventivos son pagaderos sin período de espera para cada persona cubierta por el plan. Por ejemplo, una familia de cuatro recibiría $ 700 de vuelta simplemente con un dentista que revise sus dientes de acuerdo con las pautas de la ADA.
D0120 |
Evaluación oral periódica |
$75 |
$150 |
D0210 |
Radiografía intraoral |
$25 |
$25 |
Sin embargo, la misma familia tendría que practicar la gratificación retrasada antes de ver el retorno de cualquier otro tratamiento de cuidado bucal. Una nueva política impondría diferentes retrasos, dependiendo del servicio.
3 |
|
Tratamientos periodontales de encías |
6 |
6 |
|
Coronas y otros restauradores |
12 |
Endodoncia y endodoncia |
12 |
Dentaduras y Prótesis |
24 |
Adultos mayores con Medicare
El seguro dental suplementario para personas mayores en Medicare tiene el segundo diseño del plan, lo que hace que el análisis de asequibilidad sea más complicado. Los beneficios proyectados son variables en lugar de fijos. Además, las deducciones de nómina antes de impuestos rara vez se aplican durante la jubilación.
Por ejemplo, la opción de seguro dental de AARP brinda cobertura complementaria a los miembros que necesitan llenar el vacío conocido en Medicare (pagos de reclamos de cuidado bucal cero). Ambas opciones de diseño de planes tienen beneficios variables para las personas mayores.
- PPO (Organización de proveedores preferidos): los dentistas participantes aceptan aceptar la cantidad permitida negociada previamente como pago completo.
- HMO (Organización para el mantenimiento de la salud): un dentista de atención primaria brinda atención sin deducible ni máximo anual
con Medicaid
Es increíblemente complicado para los beneficiarios de Medicaid de bajos ingresos justificar un seguro dental complementario para llenar cualquier vacío en este programa público por dos razones.
- Medicaid cubre el trabajo dental para adultos en muchos estados, y los proveedores que tratan a los pacientes inscritos a menudo deben aceptar el reembolso determinado por el gobierno sin la capacidad de facturar el saldo.
- Las familias elegibles para Medicaid viven en el nivel federal de pobreza o por debajo de él y, a menudo, pagan poco o nada de impuestos sobre la renta, lo que hace que las deducciones de nómina antes de impuestos no sean un ahorro de dinero en las primas.
Individuos
Puede comprar un seguro dental complementario como individuo en dos lugares que podrían marcar una gran diferencia en si las matemáticas del presupuesto funcionan a su favor. Las deducciones de nómina antes de impuestos disponibles en el trabajo generalmente ahorran más dinero en la inversión de su prima mensual que los pagos directos.
Comprando en el trabajo
Comprar un seguro dental complementario para planes individuales en el trabajo es la opción ideal. Compañías como AFLAC y Colonial Life comercializan estos planes a grupos de empleadores como un beneficio voluntario, pero los empleados son dueños de la cobertura portátil.
El pago de las primas mediante deducciones antes de impuestos reduce significativamente los costos netos. Por ejemplo, una pareja casada que gana $60.000 ahorra un 29,65 % de la mayoría de los dólares gastados.
- Tramo de impuestos federales: 22%
- Impuesto FICA evitado: 7,65%
Compra directa
Obtener un seguro dental complementario para personas en el mercado directo (fuera de su empleador) es menos favorable. Primero, los planes que puede comprar en línea por su cuenta ofrecen menos cláusulas opcionales para la ortodoncia, procedimientos cosméticosy otros servicios.
Además, puede resultar más difícil obtener ahorros fiscales en las primas porque debe cumplir con dos umbrales de gastos del IRS.
- Las deducciones detalladas deben exceder la exención personal para reducir costos
- Los gastos médicos y dentales que califiquen por encima del 7.5 % del AGI producen ahorros
Qué cuesta el seguro dental complementario
Debe comparar los costos del seguro dental complementario con los beneficios proyectados para determinar si su inversión mensual vale la pena.
Con fines ilustrativos, contrastamos los costos de la prima después de impuestos para el Diseño 1 con una serie de pagos de beneficios posibles según el tipo de atención necesaria.
- Prima anual para familia con dos padres: $1,920
- Ahorro de nómina antes de impuestos (29.6%): ($569)
- Prestaciones preventivas (2 hijos): ($700)
- Estimación de costo anual neto: $ 651
Implantes
Suponga que desea comprar suplementos seguro dental para cubrir implantes. En este caso, cuatro factores críticos determinarían si la inversión valdría la pena o sería una pérdida de dinero.
- Una exclusión de dientes faltantes significa que la póliza solo pagará los implantes en los dientes extraídos después de la fecha de vigencia de la cobertura.
- La póliza incluye una espera de 6 meses para las extracciones, que debe preceder a cualquier tratamiento de implantes para superar la exclusión del diente faltante.
- La póliza contiene una espera de 24 meses para los implantes, lo que significa que debe financiar dos años de primas antes de realizar una devolución.
- El beneficio máximo anual de $1,800 limita lo que pagará el plan.
D7140 |
$50 |
|
D6010 |
Colocación quirúrgica del cuerpo del implante |
$800 |
D6020 |
Colocación de pilar de implante |
$800 |
D6740 |
Corona Porcelana o Cerámica |
$450 |
En resumen, un nuevo plan podría devolver $1,850 después del tercer año para reemplazar un diente que el dentista extrajo después de la fecha de vigencia de la póliza, a cambio de aproximadamente $1,953 en costos netos de primas. En otras palabras, pierde dinero en el trato.
- La extracción tiene lugar en el año uno o dos.
- El tratamiento con implantes comienza en el tercer año y debe dejar tiempo para la cicatrización entre la colocación del cuerpo del implante y el pilar.
Sin embargo, en el cuarto año, la inversión comienza a generar un rendimiento positivo si reemplaza otro diente extraído con un implante. El costo neto incremental es de $651 en comparación con un beneficio adicional de hasta $1800.
Ortodoncia de ortodoncia
Ahora suponga que desea comprar seguro dental suplementario que cubre aparatos de ortodonciay desea saber si una inversión en el costo neto de la prima valdrá la pena.
En este caso, debe comprar una cláusula de ortodoncia opcional además de la póliza básica. La cláusula adicional también incluye un período de espera de 24 meses con beneficios definidos y un costo mensual de $30.
Inversión inicial
- Prima anual para una familia con dos padres: $360
- Ahorro de nómina antes de impuestos (29.6%): ($107)
- Costo anual neto estimado: $253
Retorno aguas abajo
- $600 por tratamiento inicial
- $200 por trimestre para atención continua
- $1,200 máximo de por vida por miembro
- Máximo de $2,400 por año de póliza
Por lo tanto, nuestra familia de cuatro debe esperar $2400 a cambio en los años tres ($1200) y cuatro ($1200) si un adulto y un niño reciben tratamiento de ortodoncia. A cambio, deben invertir solo $ 1,012 en primas netas en el anexo, lo que suena excelente en la superficie.
Sin embargo, el análisis no incluye la póliza base, que debe comprar y financiar en conjunto.
Otros tratamientos
El paso final de nuestro análisis aísla si el seguro dental complementario tiene sentido fiscal si no necesita implantes u ortodoncia. En otras palabras, ¿la inversión de la prima anual neta compensa a una familia con problemas comunes de salud bucal?
Bueno, el beneficio anual máximo nos da una respuesta rápida.
- Máximo anual: $1,800
- Beneficios no utilizados después de reclamos preventivos: $1,100
- Costo neto anual de la prima: $651
En otras palabras, usted apuesta a que $651 en costos asegurados producirán hasta $1,100 en pagos de reclamos inciertos. La apuesta vale 1,7 a 1 si su salud bucal es mala y tiene una cola de trabajo dental programado que maximiza el plan cada año.
El cuadro de muestra a continuación de los procedimientos más costosos podría ayudarlo a tomar esta determinación de valor.
D3340 |
$425 |
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D4240 |
Procedimiento de colgajo gingival, incluido el alisado radicular |
$300 |
D5110 |
$575 |
|
D7240 |
$200 |
|
D7140 |
Extracción de Diente Erupcionado |
$50 |
Pensamientos finales
En conclusión, determinar si el seguro dental complementario es asequible significa considerar más que el costo mensual. Varios otros factores determinan si comprar una póliza es la mejor opción.
En primer lugar, dos configuraciones distintas del plan se ajustan a la definición. El diseño uno llena los vacíos en el seguro dental tradicional al pagar montos de beneficios fijos sin tener en cuenta el estado de la red. Diseñar dos obras como cobertura dental primaria para personas de la tercera edad sin beneficios de cuidado bucal a través de Medicare.
En segundo lugar, los beneficios preventivos no tienen período de espera. Las familias que van al dentista para chequeos regulares, radiografías y limpiezas obtienen ahorros cada año.
Tercero, comprar la cobertura en el trabajo es ideal porque las deducciones de nómina antes de impuestos brindan ahorros del primer dólar en las primas cada año. Sin el descuento del IRS, los números rara vez funcionan a su favor.
Finalmente, las familias con mala salud bucal que necesitan atención dental continua encuentran el mayor valor, porque ejercen la póliza y maximizan los beneficios cada año.