Financiar un proyecto de pisos sin una verificación de crédito es un desafío porque las opciones principales son para solo necesidades de emergencia. No desea empeorar una mala situación para realizar mejoras en el hogar que pueden esperar.
Los adelantos en efectivo del día de pago no implican verificaciones de crédito, pero requieren el pago en semanas en lugar de meses e imponen altas tarifas de originación que aumentan si renueva el préstamo con demasiada frecuencia.
Los préstamos sobre el título del vehículo tampoco implican una verificación de crédito. Aún así, debe prometer su automóvil como garantía y correr el riesgo de perder su transporte si se atrasa en los pagos.
Afortunadamente, los propietarios de viviendas con credenciales crediticias débiles a menudo califican para otros programas que les permiten pagar mensualmente, siempre que sigan vías específicas.
Pago Pisos Mensuales Sin Verificación de Crédito
Suponga que desea financiar un proyecto de pisos y pagar mensualmente sin verificación de crédito. En ese caso, deberá identificar una alternativa a los adelantos en efectivo de emergencia (día de pago y título del vehículo), que no son apropiados para proyectos de mejoras para el hogar.
Esta sección explora tres caminos diferentes que podrían ayudar a los propietarios de viviendas con un mal historial de crédito a mejorar sus superficies de vivienda.
Prestamistas de alto riesgo
Los propietarios de viviendas con un historial adverso en sus informes de consumo a menudo piensan que encontrar compañías financieras cercanas que no realicen una verificación de crédito es la única forma de pagar mensualmente su proyecto de pisos. Esta suposición no es válida.
- La compañía de pisos de su vecindario probablemente no ofrezca financiamiento interno. Lo más probable es que remitan a los posibles clientes a un tercero que podría no aprobar su solicitud.
- Las empresas de alto riesgo se especializan en otorgar préstamos a consumidores con mal crédito. Podrían considerar datos alternativos (historial de alquiler, pagos de teléfonos celulares, etc.) en lugar de o además de los puntajes FICO y Vantage.
- Los agregadores de clientes potenciales en línea capturan las solicitudes de préstamos personales no garantizados de los consumidores interesados y presentan sus credenciales de préstamo a una amplia red de prestamistas de alto riesgo. El volumen puro aumenta sus probabilidades de aprobación.
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Basado en ingresos
Los propietarios de viviendas con un historial adverso en sus informes de consumo también asumen que pueden pagar mensualmente por sus pisos sin verificación de crédito mientras ignoran el costo total del proyecto. Esta creencia también es inválida.
Aprobación base de compañías de préstamos personales sobre los ingresos relativos al costo de tu proyecto y las demás obligaciones mensuales que ya debes cumplir. Todos los prestamistas consideran una segunda métrica de suscripción crucial: la relación deuda-ingreso (DTI).
DTI = Obligaciones de deuda mensuales / Ingreso familiar mensual
Mantener el DTI por debajo del 50% es el factor crítico de éxito cuando sus credenciales de préstamo son menos que ideales. Dado que la mayoría de los propietarios ya tienen una hipoteca, tenemos un buen punto de partida para ilustrar un presupuesto aceptable para su proyecto de pisos.
Por ejemplo, una pareja casada hipotética con un ingreso familiar anual de $120 000 ($10 000 mensuales) podría lograr un DTI razonable de la siguiente manera.
|
Hipoteca |
$3,500 |
35% |
|
Préstamos y arrendamientos de automóviles |
$1,000 |
45% |
|
Tarjetas de crédito |
$250 |
47,5% |
|
Piso |
$250 |
50% |
Si nuestra pareja de ejemplo puede permitirse una adicional Pago mensual de $ 250, podemos resolver el precio del proyecto de alrededor de $ 5,000 utilizando posibles parámetros de los prestamistas de alto riesgo.
- Tasa de interés: 19%
- Tarifa de originación: 5%
- Plazo del préstamo: 24 meses
Luego, tomando el precio de varios productos, vemos que nuestra pareja hipotética podría permitirse financiar un proyecto de piso de $5,000 para dos habitaciones de 500 pies cuadrados (20 X 25), al elegir una opción con un precio de $5 por pie cuadrado.
Rangos de costos de pisos por pie cuadrado [1]
|
Madera dura |
$6 |
$22 |
|
Laminado |
$3 |
$10 |
|
Tejido de alfombra |
$1 |
$12 |
|
Baldosa (Piedra y Cerámica) |
$6 |
$20 |
|
Vinilo o Linóleo |
$3 |
$7 |
Médicamente necesario
Lo crea o no, una cuenta de gastos flexibles (FSA) podría ser una forma viable de financiar pisos de vinilo o linóleo sin verificación de crédito. Sin embargo, solo calificarán las personas con condiciones de salud específicas.
Por cierto, puede usar este truco de la FSA para financiar reparaciones en el hogar, Equipo de reemplazo de climatización, piscinasy más.
Las mejoras en el hogar acompañadas de una carta de necesidad médica son elegibles para la FSA, siempre que no aumenten el valor de la propiedad, razón por la cual el vinilo o el linóleo son la opción adecuada debido a sus puntos de precio más bajos.
Por ejemplo, una persona que usa una silla de ruedas puede necesitar quitar alfombras acolchadas e instalar pisos rígidos para facilitar el movimiento. Siga estos pasos para configurar un préstamo FSA de su empleador.
- Elija hacer contribuciones a la FSA durante la inscripción abierta anual
- Límite de $2,750 por individuo
- Límite de $5,500 para una pareja casada
- Instale el piso de vinilo al comienzo del año del plan FSA
- Su empleador debe reembolsar los gastos calificados de inmediato
- Tiene hasta 12 meses para pagar el préstamo sin intereses usando dólares antes de impuestos, que ahorran dinero hasta de tres maneras
- impuestos federales sobre la renta
- Impuestos estatales sobre la renta (cuando corresponda)
- impuestos FICA
Según las reglas del IRS, los empleadores no pueden obtener su informe del consumidor ni considerar su puntaje FICO o Vantage. Deben aceptar a todos los participantes independientemente de cualquier información de pago adversa que aparezca en su archivo.
Financiamiento de alfombras Sin verificación de crédito
Financiar alfombras sin una verificación de crédito tampoco es aconsejable porque las alfombras sucias o desgastadas no representan emergencias. Una vez más, los adelantos en efectivo del día de pago y los préstamos sobre el título resultarán demasiado costosos.
Sin embargo, las aplicaciones de compra ahora y pago posterior y los requisitos de depósito nos brindan la oportunidad de reforzar los conceptos financieros cruciales que se aplican a cualquier proyecto de pisos.
No hay depósito
Comprar alfombras (o cualquier otro tipo de piso) con financiamiento sin depósito es una expectativa poco realista, especialmente cuando tiene un historial de pago adverso en su informe del consumidor que desea que el prestamista ignore.
Los propietarios de viviendas con calificaciones crediticias inmaculadas podrían salirse con la suya sin hacer un depósito considerable. Sin embargo, aquellos con credenciales más débiles podría tener que hacer un pago inicial por varias razones.
- Los depósitos reducen la cantidad financiada, lo que lleva a pagos mensuales más bajos, que tienen más probabilidades de cumplir con los límites de suscripción de DTI del prestamista (ver arriba)
- Los pagos iniciales indican que tiene la capacidad financiera para cumplir con su promesa de hacer los pagos mensuales a tiempo y de acuerdo con los términos.
- Los depósitos cubren los costos minoristas de pedir la alfombra al fabricante, cargar el camión y enviar un equipo de instalación a su hogar
Compre-Ahora-Pague-Después
Es posible que pueda utilizar aplicaciones de compra ahora y pago posterior para financiar alfombras sin una verificación de crédito. Sin embargo, el precio del proyecto y las relaciones comerciales con los minoristas son factores cruciales con esta alternativa de financiamiento como con cualquier otro tipo de piso.
Pequeñas cantidades
Muchas empresas que compran ahora y pagan después aprobarán pequeñas cantidades sin una verificación de crédito, por lo que la pregunta es si el presupuesto de su proyecto de alfombras se ajusta a los límites.
Por ejemplo, Klarna ejecuta una consulta preliminar antes de aprobar una transacción de Pago en 4, en la que distribuye los pagos en seis semanas: uno al finalizar la compra y tres más cada dos semanas. [2]
Sin embargo, Klarna emplea límites de gastos de cuenta en Pago en 4 transacciones, y un proyecto de alfombrado de $5,000 podría exceder el máximo. Además, está distribuyendo los pagos en semanas en lugar de meses, lo que hace que sea más difícil de pagar.
Relaciones con minoristas
Su tienda local de alfombras debe ofrecer la opción de comprar ahora y pagar después. De lo contrario, la opción sin verificación de crédito no proporciona ningún valor. Estas empresas financieras cobran elevadas tarifas de intercambio (un porcentaje del precio de compra), por lo que muchos minoristas no ofrecen la alternativa o limitan su alcance.
Por ejemplo, The Home Depot acepta la aplicación Klarna para mercancías generales, pero no para servicios de instalación. Por lo tanto, podría financiar la alfombra, pero necesita encontrar otra forma de financiar los costos de colocarla en su hogar: medir, preparar el contrapiso, clavar tiras de tachuelas, cortar, estirar, anclar, etc.
Alfombras de área
Finalmente, compre ahora y pague después es una opción de financiamiento viable sin verificación de crédito para alfombras de área porque satisfacen todos los criterios cubiertos en este artículo. ¡Qué buena manera de resumir el tema!
Las alfombras de área son mucho más baratas que las alfombras de pared a pared. Por lo tanto, la cantidad financiada es mucho menor y los pagos son mucho más fáciles de pagar, incluso cuando se dividen semanalmente en lugar de mensualmente.
Además, las alfombras de área entran en la categoría de mercancías y no requieren que un equipo de trabajadores se desplace a su casa para su instalación. Por lo tanto, puede usar la aplicación Klarna en Home Depot para esta compra.
Citas de artículos:
[1] Costos de pisos de Home Advisor
[2] Klarna EE. UU.: cómo funciona