¿El seguro dental sin períodos de espera reduce los costos?

Podría pensar que comprar un seguro dental sin períodos de espera sería la mejor manera de reducir sus costos de cuidado bucal.

Después de todo, pagar una pequeña prima mensual y obtener un enorme beneficio inmediato a cambio debería ser la forma ideal de hacer que el trabajo dental sea más asequible.

Adivina otra vez. Las empresas emisoras no tienen ningún interés en negociar cientos de dólares a cambio de miles en pagos instantáneos de reclamaciones. ¿lo harías?

Por lo tanto, prepárese para practicar la gratificación retrasada, aunque una nueva póliza podría dar sus frutos al final si necesita un trabajo dental significativo en años posteriores.

Vea cómo funcionan los números para una póliza PPO del mundo real. Luego, explore otros diseños y enfoques alternativos para hacer que el trabajo dental sea económico.

Seguro Dental de Cobertura Total sin Esperas

Es posible que el seguro dental de cobertura completa sin períodos de espera no haga que el cuidado bucal sea más asequible inicialmente, pero podría recompensarlo generosamente a largo plazo. Siga mientras desglosamos y revisamos los números para un plan de ejemplo que cubre todo, desde la A hasta la Z.

A continuación se muestra una cotización de la vida real de un proveedor líder con una prima mensual de $180 para cobertura familiar.[1]

Año 1 Año 2 Año 3

Preventivo 100% 100% 100%
Básico 50% 60% 80%
Importante 25% 30% 50%
Ortodoncia 25% 25% 50%
Máximo anual $1,200 $2,500 $5,000

Espera más corta

Programas de financiación dental tienen el período de espera más corto para cada tipo de tratamiento y, a menudo, representan la mejor opción para personas con prisas o con condiciones preexistentes.

Lo primero que debe notar de nuestro ejemplo es el tiempo que le toma a su inversión premium alcanzar el punto de equilibrio, si alcanza el máximo cada año y su proveedor está fuera de la red con el plan (consulte PPO a continuación).

AñoCostoBeneficioRetorno

1 $2,160 $1,200 -$960
2 $2,160 $2,500 $340
3 $2,160 $5,000 $2,840

En otras palabras, podría tener que retrasar la gratificación durante al menos dos años antes de que su inversión resulte ligeramente económica. Pedir dinero prestado podría proporcionar una ruta más rápida.

Ahorros PPO

Nuestro ejemplo de seguro dental de cobertura completa sin períodos de espera es un plan PPO (Organización de proveedores preferidos), que incluye ahorros ocultos que son la clave para la asequibilidad general de su cuidado bucal.

Un proveedor preferido es una práctica que se compromete a aceptar el “cantidad permitida” como pago total por cualquier servicio cubierto. El monto permitido es una tarifa «mayorista» negociada previamente que a menudo es más económica que el precio «minorista» que se cobra a los pacientes que no tienen PPO.

Por ejemplo, supongamos que nuestra familia de cuatro (dos adultos y dos niños) alcanza el máximo anual cada año cuando utiliza un dentista de la red PPO y los cargos permitidos son un 30 % más bajos que los que cobra el proveedor de otra manera.

AñoBeneficio máx. Cargo minorista Ahorros de la red

1 $1,200 $1,714 $514
2 $2,500 $3,571 $1,071
3 $5,000 $7,143 $2,143

¿Notaste la rareza en las matemáticas? El cargo minorista es un indicador del valor total recibido a cambio del plan PPO (beneficios pagados más ahorros). El rendimiento total alcanza el punto de equilibrio en algún momento del segundo año y podría aumentar después de eso.

AñoPrimasValorRetorno

1 $2,160 $1,714 -$446
2 $2,160 $3,571 $1,411
3 $2,160 $7,143 $4,983

Servicios preventivos

Nuestro plan de seguro dental de cobertura total de ejemplo comienza a pagar de inmediato los servicios preventivos al 100 % de los cargos permitidos, sin exclusiones por condiciones preexistentes. En esta ilustración, los exámenes y limpiezas recomendados por sí solos hacen que la nueva política sea rentable.

Supongamos que nuestra familia tiene dos hijos y todos los miembros (cuatro en total) aprovechan al máximo los beneficios preventivos.

ServicioLímite anualBeneficioTotal

Examen oral 2 $38 $304
Limpieza 3 $75 $900

Como puede ver, nuestra familia de cuatro personas logra dos hitos fundamentales simplemente yendo al dentista para chequeos de rutina y con limpiezas dentales regulares.

  1. Compensa $1,200 de la inversión premium del año, incluso cuando todos los miembros de la familia tienen dientes perfectamente sanos
  2. Consume todo el año uno máximo anual de $1,200, dejando cero capacidad de reclamos para servicios básicos o principales hasta el año dos

Servicios basicos

Nuestro ejemplo de seguro dental de cobertura completa también paga los servicios básicos al instante con beneficios graduados que aumentan con el tiempo. El plan también podría reducir su gastos de bolsillo para empastes simples.

Suponga que cada uno de los miembros de su familia (4) tiene una caries cada año, y la cantidad permitida para un empaste de amalgama en un molar posterior es de $100.

AñoBeneficioPagoSu Costo

1 50% $200 $200
2 60% $240 $160
3 80% $320 $80

Es poco probable que el pago de las reclamaciones de servicios básicos supere su inversión en la prima anual de $1,800 porque los gastos son muy pequeños. A continuación se presentan otros tratamientos que encajan en esta categoría.

  • Mantenedores de espacio
  • Una radiografía de mordida al año
  • Selladores menores de 16 años
  • Tratamiento tópico con flúor menores de 16 años

Servicios principales

Nuestro ejemplo de seguro dental de cobertura completa también paga los servicios principales de inmediato con beneficios graduados que aumentan con el tiempo. Sin embargo, una exclusión crítica y el máximo anual se combinan para limitar la rentabilidad del plan para ciertos tratamientos.

Primero, una cláusula de exclusión de dientes faltantes podría excluir los beneficios de los principales servicios de restauración, como dentaduras postizas e implantes. El plan no pagará dispositivos protésicos en tres escenarios comunes, con advertencias que rara vez se aplican.

  1. Dientes perdidos antes de la fecha de vigencia a menos que el dispositivo reemplace los dientes naturales perdidos o extraídos mientras estaba cubierto por la póliza
  2. Dientes extraídos dentro de los primeros seis meses de la fecha de inicio del plan, a menos que la póliza reemplace un plan anterior sin interrupción en la cobertura
  3. Falta de dientes congénitamente, a menos que esté reemplazando un puente fijo o dentadura postiza actual

En segundo lugar, los principales servicios de restauración pueden dejarle enormes facturas sobrantes además de su inversión premium. Por ejemplo, suponga que un miembro de la familia tiene un solo implante dental cada año para los dientes que no compensan la cláusula de exclusión y el monto permitido es de $3,000.

Extracciones: cargo permitido de $150

AñoBeneficioPagoSu Costo

1 25% $38 $112
2 30% $50 $100
3 50% $75 $75

Implantes: cargo permitido de $3,000

AñoBeneficioPagoSu Costo

1 25% $750 $2,250
2 30% $900 $2,100
3 50% $1,500 $1,500

En otras palabras, este plan podría ahorrarle mucho dinero en implantes en el tercer año. Sin embargo, debe extraer los dientes mientras esté cubierto por la póliza, y tiene los recursos para cubrir los gastos sobrantes y la paciencia para retrasar la gratificación por tanto tiempo.

Ortodoncia

Nuestro ejemplo de seguro dental de cobertura total incluye reclamar pagos por ortodoncia de inmediato con beneficios graduados que escalan con el tiempo. Sin embargo, otras restricciones limitan la capacidad de este plan para hacer que el tratamiento de las maloclusiones sea más económico.

  • La cobertura de ortodoncia se aplica solo a niños de diecinueve años o menos mientras reciben tratamiento. Los adultos no califican para los beneficios.
  • El plan contiene un beneficio máximo de por vida separado por niño de $1,200.
  • Los pasos de tratamiento más costosos ocurren al principio cuando el ortodoncista diagnostica e instala los ortodoncia.

Supongamos que dos adolescentes de nuestra familia de cuatro comienzan el tratamiento de ortodoncia en los años uno y cuatro cuando cada uno cumple los 12 años y opta por aparatos metálicos. El cargo permitido es de $3,000 repartidos de manera desigual durante tres años.

AñoCargoBeneficioPagoTu Costo

1 $1,500 25% $375 $1,125
2 $750 25% $188 $562
3 $750 50% $375 $375
4 $1,500 50% $750 $750
5 $750 50% $375 $375
6 $750 50% $75 $675

Como puede ver en esta ilustración, nuestra familia no alcanza los $2,400 combinados de por vida para aparatos ortopédicos, sino que debe invertir en seis años de primas por un total de $10,800. ¡Qué bueno que necesitan otros tratamientos en el ínterin y se benefician de los ahorros de los proveedores dentro de la red!

Diseños de seguro dental inmediato

Nuestro ejemplo de seguro dental sin períodos de espera es solo uno de los muchos diseños de planes posibles. Cada forma de cobertura afectará la asequibilidad general del cuidado bucal de manera única.

Individual

Nuestro ejemplo de seguro dental sin períodos de espera está destinado al mercado individual en lugar de una cobertura grupal diseñada para grupos de empleadores. Dos factores importantes hacen que las opciones privadas sean menos económicas que los planes grupales en los que se inscribe en el trabajo.

  1. Los planes individuales no pueden compartir los riesgos con otros compañeros de trabajo sin necesidades urgentes de cuidados bucales costosos. Por lo tanto, las empresas emisoras incorporan las limitaciones señaladas en los apartados anteriores (exclusiones y beneficios escalonados).
  2. La cobertura individual pierde los ahorros fiscales del primer dólar asociados con las deducciones de nómina antes de impuestos. Puede deducir las primas de los planes comprados de forma privada utilizando el Anexo A. Sin embargo, debe alcanzar dos umbrales difíciles antes de realizar cualquier ahorro.
    1. Las deducciones detalladas deben exceder su deducción personal para calificar
    2. Los gastos médicos y dentales deben superar el 7,5 % del ingreso bruto ajustado (AGI)

Cosmético

Seguro dental que cubre procedimientos cosméticos inmediatamente es un cebo y un cambio, se basa en una razón médicamente necesaria en lugar de mejorar la apariencia, o tiene un diseño opcional para pasajeros.

En general, el seguro no acepta reclamos por procedimientos realizados solo por razones estéticas. No espere encontrar ofertas de trabajo cosmético a menos que pueda respaldar un motivo de reclamo legítimo.

  • Las coronas a veces son médicamente necesarias (aunque mejoran la apariencia) porque pueden evitar que un diente débil se parta o rompa y pueden asegurar los puentes en su lugar.
  • Carillas de porcelana son laminados que se adhieren a la superficie frontal del diente para mejorar la apariencia y rara vez son médicamente necesarios a menos que estén asociados con la enfermedad por reflujo ácido.
  • blanqueamiento dental mejora el atractivo estético de los incisivos y premolares descoloridos o teñidos con pocos casos médicamente necesarios

Los anexos opcionales se adjuntan a una póliza base y cubren tratamientos cosméticos específicos después de un retraso: carillas labiales, ajuste de oclusión, microabrasión de esmalte, odontoplastia y blanqueamiento de un diente descolorido.

El cebo y el cambio que encuentra en línea a menudo provienen de compañías que promocionan planes de descuento para procedimientos cosméticos, que no son un seguro (consulte las alternativas).

Sin Máximo

El seguro dental con beneficios inmediatos tendrá características más restrictivas integradas en una oferta sin máximo anual. Si abre la válvula de un factor limitante, otro tiene que cerrarse para que el trato sea razonable para ambas partes.

Un plan con beneficios ilimitados cada año podría incluir una de estas dos compensaciones.

  1. Las organizaciones de mantenimiento dental (DMO) podrían tener una pequeña red de proveedores participantes con pocos espacios para citas disponibles
  2. Los planes de indemnización podrían incluir copagos considerables que dejen a los pacientes autofinanciados por cargos no reembolsados

Hecho suplementario

Seguro dental complementario con beneficios instantáneos podría ser uno de dos diseños de planes claramente diferentes. Por lo tanto, asegúrese de buscar la forma de cobertura económica que mejor se adapte a su situación.

  1. Las personas de la tercera edad y los trabajadores discapacitados compran cobertura complementaria porque las Partes A y B de Medicare no aceptan reclamos por atención bucal que no sea médicamente necesaria.
  2. Las personas más jóvenes compran planes complementarios que llenan los vacíos en su plan principal pagando una cantidad fija por cada código de procedimiento ADA facturado por un dentista con licencia.

Secundario

Es poco probable que un seguro dental secundario que cubra el cuidado bucal de inmediato resulte económico porque tener una cobertura doble duplica sus primas y reduce los costos de bolsillo solo un poco.

Un plan secundario podría limitar los beneficios de una de dos maneras.

  1. Pagar el beneficio normal por un tratamiento específico o los gastos no reembolsados ​​del plan primario, lo que sea menor
  2. Incluya una cláusula de «no duplicación de beneficios», lo que significa que el plan no aceptará reclamos si el plan principal pagó más de la cantidad permitida

Alternativas de seguro dental instantáneo

A veces, un seguro dental sin períodos de espera no es la mejor respuesta para hacer que su cuidado bucal sea más económico. Tiene alternativas que podrían resultar más rentables en circunstancias estrictamente definidas.

Servicios de emergencia

seguro de salud privado es una opción que podría cubrir el trabajo dental de emergencia inmediatamente sin beneficios escalonados, máximos anuales o exclusiones por condiciones preexistentes. La mayoría de las personas ya tienen esta cobertura vigente, lo que marca una gran diferencia cuando tiene dolor y necesita atención de urgencia.

Además, el gobierno federal podría proporcionar dos subsidios.

  1. Los subsidios a las primas abaratan las primas
  2. Los subsidios de costos compartidos reducen los gastos no reembolsados

Sin embargo, debe tener un motivo médicamente necesario para cualquier emergencia o cuidado bucal programado, como accidentes sin mordeduras que desprendan o rompan dientes o tratamiento de enfermedades consideradas parte integral del plan.

Pediátrico. Traducir siguiente enlace

Las familias de bajos ingresos tienen más probabilidades de encontrar una alternativa de seguro dental pediátrico que puedan usar inmediatamente a través de Medicaid. El programa de Detección, Diagnóstico y Tratamiento Temprano y Periódico (EPSDT, por sus siglas en inglés) exige estándares mínimos de cuidado bucal para los niños.

  • Alivio de dolores e infecciones
  • Restauración de dientes
  • Mantenimiento de la salud dental

La cobertura pediátrica de Medicaid es más económica ya que el gobierno financia la mayor parte de las primas. Además, los nuevos afiliados pueden presentar reclamos por hasta tres meses de forma retroactiva.

Planes de descuento

Los planes dentales de descuento son la única alternativa de diseño que ofrece cobertura inmediata sin características limitantes o exclusiones por condiciones preexistentes ocultas en la letra pequeña. Sin embargo, no son un seguro, lo que significa que la alternativa es una mejor oferta a corto plazo, pero menos económica durante una década.

Los planes de descuento dental impulsan el tráfico de pacientes a los proveedores de miembros que pagan una pequeña tarifa de suscripción mensual. A su vez, los dentistas acuerdan cobrar a los miembros tarifas de ganga por el tratamiento.

Sin embargo, los planes de descuento no realizan pagos de reclamaciones.

Pensamientos finales

El seguro dental de cobertura completa sin períodos de espera podría resultar asequible para las personas dispuestas a retrasar la gratificación. Sin embargo, la compra de una póliza no pone instantáneamente dinero extra en su bolsillo.

Si algo suena demasiado bueno para ser verdad, probablemente sea falso. Y tal es el caso de las personas que buscan una recuperación inmediata de su cuidado bucal.

Lo guiamos a través de un ejemplo de PPO donde el desembolso de la prima coincidió con el valor devuelto: pagos de beneficios más ahorros dentro de la red en el primer año. Solo después de doce meses en la vida de la política se rompe en negro.

Además, muchas personas que buscan una gratificación instantánea descubren que las cláusulas de exclusión de dientes faltantes significan que no califican para ningún beneficio de implantes o dentaduras postizas.

Otros elementos de diseño, como las cláusulas adicionales individuales, complementarias, secundarias, sin límite máximo y cosméticas, tienen un impacto único en la rentabilidad de cualquier opción.

Finalmente, el seguro de salud y Medicaid podrían ayudar con las emergencias y la odontología pediátrica. Los planes de descuento ayudan a todos los demás.