¿Cómo obtiene un préstamo para mejoras en el hogar cuando tiene dos cosas en su contra: un historial crediticio deficiente y falta de capital en su propiedad?
Sin equidad significa que el saldo de su hipoteca excede el valor de la propiedad y, por lo tanto, no puede prometer garantías para asegurar un segundo préstamo.
El mal crédito significa que el historial de pago adverso aparece en su informe del consumidor, lo que perjudica los puntajes de riesgo y hace que los prestamistas rechacen la mayoría de las solicitudes.
Cuatro estrategias pueden ayudar: convierta sus dificultades financieras en una ventaja, utilice una opción inusual sin verificación de crédito, acceda a una amplia red de prestamistas de alto riesgo y solicite dos préstamos respaldados por el gobierno.
Préstamos para mejoras en el hogar con mal crédito
Sus opciones son limitadas cuando busca un préstamo para mejoras en el hogar con un mal historial crediticio porque los prestamistas evitan a los prestatarios de alto riesgo. Además, se restringe a contratos no garantizados sin equidad en la propiedad, que tienen requisitos de aprobación más estrictos.
Las mejores alternativas minimizan la cantidad que debe pedir prestada, y las dificultades financieras hacen que sea más fácil calificar para recibir ayuda adicional.
Asistencia financiera
Los programas de asistencia financiera son la alternativa ideal a los préstamos para mejoras del hogar con mal historial crediticio. A las familias sin capital les va mejor cuando reducen la cantidad que deben pedir prestada para arreglar su residencia.
Las familias de bajos ingresos deben explorar estas opciones primero.
Asistencia de reparación
Reparaciones gratuitas en el hogar para familias de bajos ingresos es superior a los préstamos para mejoras del hogar con mal crédito. Mantener los pagos mensuales proyectados más asequibles es una distinción fundamental cuando ya tiene marcas adversas en su informe del consumidor.
Las organizaciones benéficas, los ministerios basados en iglesias y los programas gubernamentales minimizan lo que debe gastar.
Asistencia de equipo
Calentadores y unidades de aire acondicionado gratis supere los préstamos para mejoras en el hogar con mal crédito cada vez. ¿Por qué pedir prestado dinero innecesariamente cuando las dificultades financieras juegan a su favor?
Las familias de bajos ingresos que buscan reemplazar el equipo HVAC obsoleto y de bajo consumo energético podrían calificar bajo tres esfuerzos gubernamentales que podrían combinarse para reducir o eliminar el costo total de propiedad y uso.
- Programa de asistencia para la climatización (WAP)
- Programa de Asistencia de Energía para Hogares de Bajos Ingresos (LIHEAP)
- Energy Star (ES)
Asistencia de electrodomésticos
Electrodomésticos gratuitos para el gobierno superar préstamos pésimo crédito mejoras para el hogar con menos frecuencia. Los mismos tres programas diseñados para reducir el consumo de energía (WAP, LIHEAP y ES) ayudan más con los refrigeradores que con las lavadoras, secadoras, estufas y lavavajillas.
Un frigorífico funciona las veinticuatro horas del día, los siete días de la semana, mientras que los demás electrodomésticos funcionan esporádicamente y consumen menos energía. Sin embargo, cada centavo cuenta cuando tiene mal crédito y es posible que no pueda pagar pagos mensuales adicionales.
Sin verificación de crédito
Una opción de financiamiento inusual sin verificación de crédito funciona como un préstamo para mejoras en el hogar para prestatarios con mal crédito sin capital. Mejor aún, ¡no tiene intereses y ahorra dinero al mismo tiempo!
Puede usar su Cuenta de gastos flexibles (FSA) para pagar las modificaciones médicamente necesarias en el hogar. Por ejemplo, algunas de estas modificaciones podrían calificar.
- Reemplace las alfombras con pisos rígidos para facilitar el movimiento
- Conecte el aire acondicionado para aliviar los problemas respiratorios severos
- Bajar armarios de cocina y otros muebles.
- Instale rampas, barandales y barras de soporte
Siga estos pasos para configurar un préstamo FSA de su empleador.
- Elija financiar su FSA durante la inscripción abierta anual de su empleador (noviembre y diciembre son los más comunes)
- Si un empleador ofrece el beneficio a una clase de empleados, debe permitir que todos los empleados en esa categoría participen
- Los empleadores no pueden verificar su informe de crédito o considerar su puntaje FICO o Vantage
- Programe el proyecto al comienzo del año del plan (generalmente enero)
- Su empleador debe reembolsar los gastos que califican de inmediato, según los requisitos del IRS
- Tiene hasta 52 semanas para pagar el préstamo a través de deducciones de nómina antes de impuestos realizadas durante el año del plan
- Su empleador no puede imponer tarifas de originación (un porcentaje inicial del préstamo) ni cobrar intereses por el uso de su dinero, como suelen hacer los prestamistas privados.
- Mejor aún, paga el préstamo del empleador usando dólares antes de impuestos, lo que reduce la cantidad de sus ingresos sujetos a tres tipos de impuestos
Préstamos para mejoras en el hogar sin capital
Sus opciones son limitadas cuando busca un préstamo para mejoras en el hogar sin capital en la propiedad porque no puede prometer garantías. Además, el mal historial de crédito que aparece en su informe del consumidor hace que sea más difícil calificar.
Los préstamos no garantizados son su única alternativa. Se basan en su promesa firmada de pagar como «garantía» en lugar de la equidad en su casa, que no tiene.
Préstamos personales
Los préstamos personales son la opción obvia para financiar un proyecto de reparación de viviendas sin capital porque el contrato no está garantizado. Además, los prestamistas de alto riesgo se especializan en trabajar con consumidores con malos antecedentes crediticios en sus informes de consumidores.
Las aprobaciones de préstamos personales dependen del volumen del prestamista cuando sus credenciales de préstamo son débiles. Envíe sus credenciales en un solo formulario en línea para que una amplia red de compañías de alto riesgo pueda revisar su archivo simultáneamente y responder rápidamente.
Necesitas jugar un juego de números.
Préstamos del gobierno
Los préstamos para mejoras del hogar respaldados por el gobierno a veces pueden ayudar a los consumidores sin capital y con mal crédito. Las agencias federales respaldan los préstamos no garantizados, lo que hace que sea más atractivo para los prestamistas privados aprobar a los prestatarios con credenciales débiles.
El gobierno asegura en lugar de otorgar préstamos a los consumidores. Por lo tanto, su desafío es encontrar prestamistas aprobados para cada programa.
Título 1
El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD, por sus siglas en inglés) respalda los préstamos para reparación de viviendas que no requieren capital como garantía. El programa Título 1 asegura hasta $7,500 de contratos no garantizados emitidos por prestamistas privados.
Puede usar el dinero prestado para «proteger o mejorar sustancialmente la habitabilidad básica o la utilidad de la propiedad». El seguro facilita la calificación de los consumidores con puntajes crediticios bajos.
Comience con una lista de prestamistas aprobados por el Título 1 de HUD en su área.
Sección 504
El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) respalda algo mejor que los préstamos para renovación de viviendas para consumidores sin capital. Además, solo aquellos con mal crédito califican para el programa de la Sección 504 ya que los criterios requieren el rechazo de solicitudes anteriores por parte de prestamistas privados.
No tiene que pagar las subvenciones de la Sección 504. Es dinero gratis del gobierno. Podría calificar para una subvención de $7,500 para eliminar los riesgos para la salud y la seguridad si cumple cualquiera de estos criterios.
- Ingreso anual ajustado hasta el 30% del ingreso medio del área
- Servicio total de la deuda superior al 46% de los ingresos
- Pagos de hipoteca
- Impuestos de bienes inmuebles
- Primas de seguro de propiedad
- Otros pagos mensuales de deuda
Inicie el proceso de solicitud de la Sección 504 en su oficina local de Desarrollo Rural.