¿Sabe que puede usar un programa simple de beneficios para empleados para generar un préstamo sin intereses para pagar los próximos procedimientos médicos, incluso si tiene un mal historial crediticio?
¿Sabe que puede obtener este mecanismo de financiamiento respaldado por el gobierno sin una verificación de crédito y un puntaje FICO de menos de 500?
¿Sabe que el mismo programa de financiación médica puede reducir los costes específicos de una cirugía entre un 39 % y un 90 % de dos maneras diferentes?
Probablemente suene demasiado bueno para ser verdad, pero lo es.
Conozca cómo una cuenta de gastos flexibles (FSA, por sus siglas en inglés) para el cuidado de la salud cumple con estas fantásticas promesas y aproveche.
Préstamos Médicos para Cirugía
Puede utilizar su FSA de atención médica (si se lo ofrece su empleador) para crear un préstamo médico sin intereses para cirugía electiva, incluso si tiene mal crédito.
Además, puede obtener ayuda extra pagando el trámite a través de un seguro de salud porque ambos procesos requieren precertificación.
Precertificación
Puede usar su FSA de atención médica para un préstamo médico para cirugía para muchos procedimientos electivos, pero no todos. Los empleadores deben reembolsar inmediatamente todos Calificación gastos.
En otras palabras, no todos los procedimientos quirúrgicos son elegibles. Por lo tanto, debe obtener una carta de precertificación del administrador de su plan antes de la inscripción abierta anual.
La certificación previa requerirá que demuestre que el procedimiento es médicamente necesario: diagnosticar o tratar una enfermedad o lesión. Dar este paso tiene dos beneficios críticos.
- Pagar la cirugía sin seguro médico es innecesario cuando puede establecer un motivo médicamente necesario porque puede inscribirse en un plan que cubre condiciones preexistentes sin período de espera
- La regla de úsalo o piérdelo de la FSA significa que pierdes los fondos no gastados al final del año, lo que podría suceder si el administrador niega tu reclamo.
Cirugía cosmética
No puede usar su FSA como un préstamo médico para cirugía estética. Los procedimientos cosméticos remodelan el tejido sano para mejorar la apariencia y la simetría y no calificar de reembolso porque no son médicamente necesarios.
Por ejemplo, Financiamiento de cirugía estética sin verificación de crédito haría no estar disponible a través de su FSA porque el administrador del plan rechazaría su reclamo. Para empeorar las cosas, es posible que pierda el dinero que eligió contribuir durante la inscripción abierta si no tiene otros gastos válidos durante el año.
Cirugía plástica
La mayoría de las personas pueden obtener un préstamo médico de la FSA para cirugía plástica porque estos gastos a menudo califican. Los procedimientos plásticos reconstruyen defectos faciales y corporales causados por deformidades congénitas, accidentes o enfermedades.
La cirugía plástica suele ser médicamente necesaria, lo que significa que su FSA y seguro de salud debe cubrir el procedimiento. Por lo tanto, recopile la documentación completa con anticipación para precertificar con ambos administradores.
La cirugía plástica gratuita es viable cuando el seguro médico paga. Por lo tanto, la inversión en precertificación significa que es posible que tenga que pedir prestado menos dinero, solo lo suficiente para cubrir el deducible.
Cirugía bariátrica
Asimismo, muchas personas pueden obtener un préstamo médico de la FSA para cirugía bariátrica porque estos gastos a menudo califican. Los procedimientos de pérdida de peso son médicamente necesarios cuando el paciente cumple con parámetros específicos.
Puede obtener la cirugía de bypass gástrico de forma gratuita cuando su seguro de salud privado, Medicaid o Medicare paga por el procedimiento. Una vez más, obtenga una certificación previa antes de la inscripción abierta para que ambos administradores establezcan la justificación adecuada.
- Participación previa en un programa clínico de pérdida de peso.
- Índice de masa corporal (IMC) por encima de 40
- IMC superior a 35 con problemas de salud relacionados con la obesidad
- Diabetes
- Alta presión sanguínea
- Apnea del sueño
- Colesterol elevado
Cirujía de ojo
Los pacientes pueden obtener un préstamo médico de la FSA para una cirugía ocular electiva porque gastos de visión normalmente califican para el reembolso. Sin embargo, algunos procedimientos no son médicamente necesarios, lo que significa que el proceso de precertificación puede ayudar solo en un área en lugar de dos.
Considere estos ejemplos contrastantes.
- Financiamiento de cirugía ocular con láser (LASIK) sin verificación de crédito es viable a través de su FSA. Aún así, su seguro de salud nunca contribuirá porque la corrección de errores de refracción rara vez es médicamente necesaria y cae bajo el paraguas de la visión.
- Medicaid y Medicare cubren la cirugía ocular de cataratas cuando sea médicamente necesario; el cristalino nublado oscurece la visión más allá de la medición específica.
Cirugía dental
Asimismo, los pacientes pueden obtener un préstamo médico de la FSA para cirugía oral porque gastos de cuidado dental normalmente califican para el reembolso. Una vez más, algunos procedimientos no son médicamente necesarios, lo que significa que el proceso de precertificación puede ayudar solo en un área en lugar de dos.
Considere estos ejemplos contrastantes.
- Financiamiento de implantes dentales por mal crédito es viable a través de su FSA, a pesar de que la mayoría de los planes de seguro médico y dental no cubren cirugías de implantes e injertos óseos.
- El seguro de salud cubre la cirugía bucal cuando sea médicamente necesario, como la extracción de muelas del juicio impactadas en el hueso y la corrección de problemas congénitos de la mandíbula.
Préstamos médicos con mal crédito
Si lo ofrece un empleador, un préstamo para procedimientos médicos sin intereses habilitado por la FSA está disponible para todos los empleados, incluso aquellos con mal crédito y puntajes FICO inferiores a 500, todo sin tener que consultar su informe de consumidor.
Sin verificación de crédito
Las personas con antecedentes adversos que aparecen en sus informes de consumidores pueden obtener un préstamo médico de la FSA sin verificación de crédito. Las reglas del IRS estipulan que los empleadores que elijan ofrecer una FSA deben permitir que todos los empleados participen.
En otras palabras, los empleadores no pueden obtener una copia de su informe crediticio ni revisar su puntaje FICO o Vantage. Deben aceptar a todos los beneficiarios y no pueden negar su solicitud para realizar contribuciones.
Sin embargo, no confunda el requisito de «sin verificación de crédito» para la aprobación del préstamo garantizado a través de una FSA. Debe someterse a un procedimiento médico calificado para que esto funcione (ver arriba).
Por el contrario, si califica, prestamos personales en funcion de los ingresos, no del credito, cobrará altas tarifas de originación y tasas de interés altísimas. Sin embargo, los pacientes con mal historial de crédito rara vez son aprobados.
500 puntuación de crédito
Un préstamo de la FSA es la única alternativa de financiamiento médico para personas con puntajes de crédito de 500 o peores. ¿Dónde más pueden las personas con credenciales horribles pedir prestado hasta $ 5,700 cada año mientras ahorran dinero en sus impuestos y el procedimiento?
Los prestamistas clasifican a las personas con puntajes de crédito de 500 como candidatos de préstamos inferiores con altos riesgos de incumplimiento en el futuro y rara vez aprueban estas solicitudes.
Por ejemplo, préstamos para mal crédito con pagos mensuales están fuera del alcance de la mayoría de los pacientes con puntajes FICO en el rango de 500. Mientras tanto, puede obtener financiamiento médico de la FSA a través de la precertificación.
Préstamos médicos sin intereses
Los pacientes con mal crédito pueden usar una cuenta FSA de atención médica como un préstamo para procedimientos médicos sin intereses que reduce su carga fiscal. El proceso es sencillo, como verá rápidamente.
Cero interés
Primero, explore cómo usar su FSA para crear usted mismo un préstamo médico con un tasa de interés del cero por ciento. El proceso funciona mejor para los procedimientos electivos, aquellos que programa con anticipación en un momento conveniente para el paciente y el proveedor.
Siga estos pasos para la financiación sin intereses de su procedimiento médico.
- Certificar previamente que el procedimiento es médicamente necesario
- Elija contribuir durante la inscripción abierta anual
- $2,850 límite individual 2022
- Límite de $5,700 para una familia 2022
- Programar la operación al inicio del año del plan
- Su empleador debe reembolsar inmediatamente los gastos que califican
- Reembolse a su empleador durante el año restante sin cargos por intereses
Reducir impuestos
En segundo lugar, su préstamo médico habilitado por la FSA no solo es libre de intereses; eso ahorra dinero adicional en sus impuestos porque pagas la financiación con aportes de nómina antes de impuestos.
Pagar su préstamo usando dólares antes de impuestos reduce los ingresos informados en su formulario W2 en enero del año siguiente. Las ganancias más bajas de W2 se traducen en ahorros significativos en tres tipos de impuestos.
Considere este ejemplo para una pareja casada hipotética (no jubilada) con un AGI combinado de $100,000 que trabaja en California, donde ambos empleadores ofrecen una FSA. En este caso, ahorran $2220 en impuestos ($5700 X 38,95%).
- Federales: 22%
- Estado: 9,3%*
- FICA: 7,65%
* Las tasas y tramos estatales varían, y no todos los estados imponen impuestos sobre la renta. Además, NJ y PA no reconocen los planes de cafetería.